房貸多久可以轉貸？划算嗎？達人教你轉增貸銀行推薦就選這5家！

房產新聞

常見的5個轉增貸需求

一般而言，有轉增貸需求的通常與財務規劃、利率條件或市場環境相關，以下列舉常見5原因並簡易分析：

情況（一）、延長貸款期限
希望延長貸款期限，以降低月付金，或是調整還款方式（如增加寬限期）

情況（二）、降低利率負擔
• 希望透過將貸款轉到利率較低的銀行，降低每月還款負擔或總利息支出。
• 在市場利率下降時，透過轉貸能減少支出。

情況（三）、取得資金靈活性
• 增貸可解決短期或長期的資金需求，如房屋裝修、教育費用、醫療支出或投資用途。
• 房屋增值後，不動產淨值增加，能藉此取得更多資金。

情況（四）、整合高利率債務
將其他高利率的債務（如信用卡負債、個人信貸）合併至房屋貸款，得到較低利率和較長還款期限。

情況（五）、資產活化利用
房價上漲、利率環境改變或政府政策放寬，利用不動產的增值進行增貸。

買房多久後，可以辦理申請轉增貸＆轉增貸條件？

在「轉增貸」是指將現有房屋的貸款轉到另一家銀行（轉貸）並且同時申請額外貸款（增貸）的方式。以下條列分析關於轉增貸的申請時間和條件，提供參考：

申請時間
以銀行角度來看，一般建議借款人在購屋後繳滿1-2年房貸後申請。在房貸處於寬限期時，由於借款人僅支付利息，尚未開始償還本金，因此通常銀行批准增貸申請機率不高；建議在寬限期結束後，再繼續繳納本金至少兩年後再進行增貸申請，以提高通過的可能性。

法源一：「自撥款日起算之3年內辦理增貸或轉貸者，僅得就還款金額超過本金平均攤還部分，及原貸金額未達本規定貸款成數上限之差額部分辦理增貸」，亦即若自貸款撥款日起未滿3年，增貸或轉貸的額度只能是已償還的本金部分。

法源二：「自撥款日起算滿3年後，可以增貸，惟增貸金額合計原貸款餘額不得超過本規定貸款成數上限。」亦即如果自貸款撥款日起滿三年後，借款人可以申請增貸，但增貸後的總貸款金額（包括原貸款的剩餘本金與新增貸款額度）不得超過中央銀行規定的最高貸款成數上限。

舉例：某房屋的鑑價為1,000萬元，央行規定的最高貸款成數為8成（80%）。原貸款餘額為600萬元，則增貸金額最高可為200萬元（總額不能超過800萬元）。

申請條件
1. 還款比例：需償還一定比例的本金，一般來說房貸需要還清至約5成左右才適合申請。
2. 信用紀錄與財力證明：良好的信用紀錄，並提供足夠的財力證明，例如收入證明、薪轉證明或其他相關文件。
3. 年齡限制：申請人需符合年齡規定。
4. 不動產估價：銀行會依據房屋的地點、屋齡、鑑價等決定可貸款額度。增貸成數通常不高於原房屋價值的8成，部分區域或條件可能更低。

5家銀行轉增貸之利率、條件、額度及特色

除此之外，若夫妻兩人共同買房，可以利用以下兩種常見的房屋貸款：

房貸轉增貸是許多人在利率調整期或資金需求增加時的理財選擇，房貸多久可以轉貸，取決於原始貸款條件和銀行規定。通常情況下，房貸撥款滿兩至三年後進行轉貸或轉增貸會更有利，特別是在寬限期結束後，這時貸款本金已部分償還，重新估價的貸款成數與核准額度也更具彈性。最後，若有相關需求者，建議詳細詢問各銀行之房貸轉增貸銀行方案，找到最適合的轉增貸策略。

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※ 本文參考資料來源為「中華民國中央銀行全球資訊網」，內容如有異動以官方最新公告為準。

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