房貸寬限期可以延長嗎？5分鐘寬限期延長條件＆申請步驟一次看！

房產新聞

 

對不少購屋族來說，在初期資金壓力較大的情況，房貸寬限期是減輕還款壓力的工具之一。那房貸寬限期最多可以申請幾年？又要如何申請呢？是否會影響信用？本文就透過3分鐘，教你如何申請及延長寬限期，並整理寬限期的流程與注意事項，讓你在規劃過程中可以做出更穩健的決定。

房貸寬限期是什麼？

「房貸寬限期」是指在房屋貸款的前幾年內，借款人可以「只繳利息、不還本金」的一種還款方式。也就是說，在寬限期內，每月還款金額會比一般本息攤還來得低，藉此減輕短期財務壓力。

一般房貸多採「本息均攤」方式，每月同時償還部分本金與利息；而若是申請房貸寬限期後，前幾年僅需支付利息，本金則延後開始攤還。房貸寬限期最大的特色，就是降低前期還款負擔、延後本金償還時間。

【範例】以貸款 1,000 萬元、利率 2%、貸款年限 30 年為例。

若前 3 年為寬限期，以本息平均攤還法來計算，這3年內只需支付利息，本金維持不變。寬限期內，每月只需負擔大約1萬6千多利息。等寬限期結束後，剩餘年限內再開始攤還本金與利息，因此後期每月還款金額會提高。因此，可以瞭解寬限期並非減少還款金額，而是延後償還本金。

本息平均攤還法
本息平均攤還法（又稱本息均攤），是目前最常見的房貸還款方式。其特色是在貸款期間內（利率固定的情況下），每個月繳款金額相同，且每期款項都包含本金與利息。簡單來說，就是將貸款的本金與利息平均分配到每個月償還，讓借款人能夠清楚掌握每月固定支出。

【範例】
假設貸款 1,000 萬元、年利率 2%、貸款 30 年、寬限期３年： 採用本息平均攤還法，寬限期內每月大約繳16,667元。寬限期結束後，每月大約繳 39,969 元左右（實際依銀行試算為準）。前幾年多數繳的是利息，後期才加速還本金。

本息平均攤還法的核心優勢在於「每月還款金額固定」且「好掌控」，適合收入穩定、重視現金流規劃的借款人。不過，若希望降低總利息支出，也可以評估其他還款方式。

本金平均攤還法
本金平均攤還法（又稱本金均攤），是一種房貸還款方式，其特色是「每月償還的本金固定」，但因為利息會隨剩餘本金減少而下降，所以每月總還款金額會逐月遞減。簡單說就是一開始繳比較多，之後越繳越少。

【範例】
假設貸款 1,000 萬元、年利率 2%、貸款 30 年（360 期）：

• 每月償還本金固定為：1,000 萬 ÷ 360 期
• 利息則依「剩餘本金 × 利率」計算
• 寬限期內每月大約繳16,667元。寬限期結束後，第4年起每月大約47,531元，逐年遞減，到最後第30年，每月大約在31,481元左右（實際依銀行試算為準）。

因為本金會逐月下降，利息也會跟著減少，因此，前期每月繳款金額較高，而後期每月繳款金額逐漸下降。

房貸寬限期最多幾年？可以延長嗎？

一般來說，房貸寬限期多為 1～3 年，部分銀行在特定專案或優質客戶、或政府優惠貸款方案（如：青年安心成家）條件下，可能提供最長 5 年的寬限期。不過實際核准年限仍須視：

• 借款人收入與還款能力
• 貸款成數與房屋條件
• 銀行內部風險控管政策

需要特別注意的是，寬限期通常只適用於「只繳利息、不還本金」，寬限期結束後，將開始攤還本金，因此後續每月還款金額會提高。所以，寬限期能幾年，最後還是要看各家銀行實際核准的結果。

寬限期延長條件
原則上，房貸寬限期是可以申請延長的，但不一定會核准，是否能延長，主要取決於：

• 是否在原貸款契約年限內
• 借款人信用紀錄是否正常
• 是否準時繳款、無遲繳紀錄
• 銀行對借款人財務狀況的評估

※ 需要注意的是，部分銀行在風險管理上，可能會將「申請延長寬限期」視為財務壓力增加的訊號，未來若再申請增貸或其他大額貸款，審核可能較為保守。

寬限期的延長與否，在於央行政策限制

央行2024年9月實施的「第七波選擇性信用管制」，房貸寬限期延長受到以下限制：

購屋身份	寬限期延長資格	限制說明
首購族（名下無房）	可申請延長	首購最高可貸8成，保有寬限期延長機會
名下有1房產者（無貸款）	不可申請延長	第1戶購屋貸款全面禁止寬限期
第2戶購屋貸款	全面禁止	貸款成數降至5成，全面取消寬限期
第3戶及以上購屋貸款		限貸最高3成，全面禁止寬限期
公司法人購屋
高價住宅購屋

房貸寬限期延長的申請5 步驟

如果寬限期即將到期，但短期內還款資金壓力仍然較大，可以向原貸款銀行提出延長申請。不過，是否核准仍需經銀行審核，包括所需文件、申請時機與注意事項：

步驟（一）、提前聯繫銀行
建議在寬限期到期前 1～2 個月主動聯繫銀行專員，避免時間過於倉促。

• 說明希望申請延長寬限期的意願。
• 洽分行或透過線上客服諮詢。
• 依照銀行提供的標準格式填寫申請書。

步驟（二）、準備財力證明文件
• 最新薪資證明或扣繳憑單。
• 近半年存摺紀錄。
• 工作在職證明。
• 其他財力證明，例如：活存或定存證明、股票、基金等投資證明。

步驟（三）、銀行重新評估
• 無近期遲繳或未繳記錄，是否準時繳款。
• 信用紀錄是否正常，尤其是逾期不超過三個月是基本條件。
• 負債比是否過高，是否有其他不良債務或借款。

步驟（四）、確認延長年限
一般延長多為 1 年或剩餘可申請範圍內調整，並非一定能再延 3～5 年。

步驟（五）、簽署變更契約
核准後需重新簽署貸款條件變更文件，需要親自前往銀行簽訂新的房貸寬限期合約，完成對保手續。如果申請未通過，可詢問銀行原因，並嘗試補件或與銀行協商其他解決方案，如「延長總貸款年限」或「轉貸」至其他銀行爭取新的寬限期。

銀行審查延長房貸寬限期流程

銀行審核流程	時間	審核說明
文件初審	1-2個工作日	銀行檢查文件完整性
聯徵審查	2-3個工作日	查詢申請人信用紀錄與債務狀況
貸款部審核	3-5個工作日	評估申請人還款能力與房產價值
核定與通知	1-2個工作日	通知審核結果
總計審核時間	7-14個工作日	依案件複雜度調整

※實際審核工作日時間，依照各銀行為主

⚠️注意：在正常情況下，只要沒有遲繳或違約紀錄信用分數不會直接被扣分。但需要注意的是，銀行內部可能會將延長寬限期視為「財務壓力增加」的訊號，未來若申請增貸或其他大額貸款，銀行審核可能較保守。簡單說：不一定影響聯徵分數，但可能影響銀行評估態度。

房貸寬限期常見QA

Q1：房貸寬限期內可以還本金嗎？
A1：多數情況可以，但是否能提前還本金與相關費用，仍需以銀行政策與貸款契約條款為準。
房貸寬限期通常是「只繳利息、不需固定攤還本金」，但不少銀行仍允許借款人在寬限期內進行「部分清償」（提前還本金）。若銀行允許，提前償還本金可降低剩餘本金餘額，進而減少後續利息支出，也能降低寬限期結束後開始本息攤還時的月付壓力。

TIPS：專家建議，寬限期是可不還本，不代表「不能還本」，差別在於是否可選擇性提前償還，以及與銀行契約條款怎麼規定。

Q2：房貸寬限期內可以賣房嗎？
A2：可以。寬限期不會限制你賣房或過戶，但交易時通常需要處理原房貸清償與抵押權塗銷；此外，若持有期間較短，可能適用較高的房地合一稅率。

TIPS：專家實務上的建議，寬限期只是一種還款方式（先繳息）的安排，並不等於不能賣房。但真正要留意的是稅賦、清償流程與交屋資金安全的問題。短期賣房，稅會變高在於原因是持有期間短，不是因為你在寬限期，有可能會被課徵35%～45%的房地合一稅。

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Q3：房貸寬限期結束後，月付金會增加多少？
A3：通常會明顯增加，但實際增加幅度取決於剩餘本金、利率、剩餘貸款年限與還款方式，建議在寬限期到期前先做試算與現金流規劃。
因為寬限期多為「只繳利息、不還本金」，本金沒有下降；寬限期結束後，銀行會在剩餘年限內開始攤還本金與利息，因此每月還款金額會提高。

TIPS：專家提醒，寬限期不是少繳，而是把本金「延後繳」，到期後月付金增加是必然的。

Q4：房貸寬限期可以取消嗎？
A4：可以。借款人通常可向原貸款銀行申請提前結束寬限期，改回本息攤還（或其他還款方式）；但是否收取手續費或涉及違約金，仍需以貸款契約與銀行規定為準。 提前結束寬限期後，房貸會提前開始攤還本金，因此月付金多半會上升，但能加快還本、降低總利息支出。

TIPS：取消寬限期＝「提前開始還本金」，不是解約或重新貸款，通常屬還款方式的一種調整。

Q5：使用寬限期，會讓總利息變多嗎？
A5：多數情況會。因為寬限期內通常只繳利息、不還本金，本金餘額下降較慢，導致利息計算基礎維持較高，整體總利息支出通常會增加。簡單說，寬限期可以降低前期月付金，但代價往往是「後期攤還壓力變大」與「總利息增加」。

TIPS：專家觀點，寬限期不是少付利息，而是延後還本金，因此更需要提前做利息與月付金試算。

對於許多首購、換屋購屋族群來說，房貸寬限期確實能在買房初期減輕還款壓力，讓資金更有彈性應付買屋後所延伸裝潢、搬遷與生活開銷的壓力。善用房貸寬限期，可以讓剛踏入成家階段的人，能有多一點喘息空間，也能更安心地規劃生活。

不過也要記得，寬限期只是暫時降低每月負擔，本金並沒有消失。當寬限期結束後，月付金通常會提高，因此在申請之前，建議先試算未來的還款金額，並評估收入是否能穩定支撐。只要事前規劃得宜，房貸寬限期可以成為購屋者穩健過渡的重要工具，而不是未來的壓力來源。

買房是一段長期支出的過程，與其追求短期輕鬆，不如為未來多做準備。選擇適合自己的還款方式，才能讓這間房子真正成為安心的家。

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※本文參考資料來源為「財政部國庫署」、「中華民國中央銀行全球資訊網」等，內容如有異動以官方最新公告為準。

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