首購如何減輕購屋壓力？3分鐘告訴你房貸佔收入比例多少最好！

房產新聞

首購須的定義＆條件

目前房市場上，首購族可以享有較多的優惠與利率，使不少購屋者想使用該購屋優惠，若您不確定自己是否符合首購族條件，以下就也為您彙整符合首購族的4種情況！

名下無房者式
• 申請人本人及配偶、未成年子女，名下沒有持有房子。
• 房屋須為自用的住家，其他店面、商辦、一般事務所，則不適用首購。

名下持有房屋者式
但如果是曾持有房子，或是曾有申請過首購，但後來房子已經賣掉、貸款已經清償呢？只要在個人的財產清冊中，沒有列出建物資料，也符合首購的條件哦！此外，以下2個特殊情況，同樣能夠申請首購：

• 名下持有的不動產是土地、廠房，而非自用住宅。
• 與他人共同持有房子，但持有的面積未滿40平方公尺，也就是不超過12坪。

首購享有的「新青安」優惠

若您想查詢土地公告現值，也可以透過以下兩種方法來做查詢：

延伸閱讀：【懶人包】2024年新青年安心成家貸款申請、條件、利率及試算！

自購住宅利息補貼的5大條件

此外，無論選擇哪一個貸款方案，首購族及2年內有自購住宅的族群，在申請期間內提出申請，都可以適用「自購住宅貸款利息補貼」，最長可補貼20年，但須符合以下條件：

1. 在中華民國設有戶籍，且符合下列規定之一：
• 已成年或未成年已結婚。
• 未成年，已於安置教養機構，或是寄養家庭結束安置而無法返家者。
2. 申請人及其配偶、或其配偶之戶籍內直系親屬、申請人父母均已死亡且戶籍內有需要照顧之未成年、身心障礙兄弟姊妹，應符合下列條件之一：
• 均無自有住宅。
• 房屋由申請人及其配偶持有，或申請人及其配偶、同戶籍直系親屬、配偶戶籍內直系親屬等共同持有，並於2年內已辦理貸款，同時其家庭成員均無其他自有住宅。
3. 家庭年所得、每人每月平均所得、家庭動產限額及家庭不動產限額低於規定，但遭受家庭暴力、性侵害，需與相對人分居者，可以提出訴訟文件，申請不將施暴者的收入列入計算。
4. 申請時家庭成員均未接受政府其他住宅補貼。
5. 家庭成員正接受政府租金補貼，或為「社會住宅、政府興辦之出租住宅」的承租戶，但願意放棄補貼或承租，以換取自購住宅貸款利息補貼。

首購族買房，房貸佔收入的比例多少最適當？

首購雖然有優惠，但買房以後，緊接著就要面臨每個月的房貸負擔。而根據經濟日報的說法：「房貸每月還款金額，以不超過家庭收入的三分之一為佳。」因此，我們以月薪3萬、4萬、5萬的族群為例，列出「每月收入」扣除「每月房貸」後的剩餘金額，讓您評估「房貸還款金額＝收入三分之一」的準則，是否適用：

上表所列的剩餘金額，是否足夠維持生活水平，會因每個人的生活開銷項目而異，但依目前的物價來說，超商的早餐組合最低49元，一個便當約100~150元不等（依地區），在三餐規律且無其他零食、宵夜的情況下，每月伙食費就需要7,500~10,500元，這些還不包含水電、瓦斯、保險、網路、油錢等費用，甚至還要考量孝親、娛樂、旅遊的支出費用。因此，每月房貸還款金額，不超過收入三分之一，確實是有參考性的準則。

首購族還款年限的差異

房貸的還款年限，通常是20年或30年，但政府推動的新青安，還款最長可到40年（包含寬限期5年），而這不僅影響每月的還款金額，也影響了還款總利息的多寡。 我們以「總價800萬的房屋，貸款8成，利率2.15%」為例，列出還款年限20年、30年、40年，每月的還款金額及還款總利息，差異如下：

從上表能夠發現，無論選擇哪一種計息方式，還款的年限越長，每月負擔的金額越少，對於首購族來說，的確減輕了許多經濟壓力，但年限拉長，意味著要繳更久的房貸，總利息的負擔相對較高。建議在評估每月還款金額、貸款年限時，也要留意總利息的支出。

首購族買房的5個注意事項

注意事項（一）、確認名下房產：不清楚就先調閱財產清冊
想要成為首購族，就必須確定自己及配偶、未成年子女，名下沒有房屋，或是與他人共同持有的房屋，持有面積不超過40平方公尺（約12坪），以免喪失首購資格哦！

注意事項（二）、設立預算：計算自己能負擔多少錢的房子
檢視家庭的收入及基本開銷，評估未來每月可還款的房貸金額，才能夠建立買房的「預算」，並避免買房後，造成難以負荷的經濟負擔。

注意事項（三）、評估貸款：選擇自己最適合的方案及還款年限
新青安貸款的利率較低，但利息補貼的期間有限，建議在評估貸款方案時，也要留意「利息補貼截止的時間」。同時，還款年限也是影響每月還款金額的重點，建議在選擇年限時，可以線上進行房屋貸款試算。

注意事項（四）、預留現金：準備頭期款、裝潢費、家具、家電費
買房的前置作業中，預留現金是不容忽視的一環，一般頭期款會需要準備至少2成，也就是說，購買1,000萬的房子，至少要準備200萬的現金，還不包含後續的裝潢及購置家具、家電的費用。

注意事項（五）、維持信用：保持良好的信用評分更加分
雖然房貸是有擔保性的貸款，但借款人的信用狀況，也是會影響利率的哦！建議在規劃買房的期間，維持良好的信用評分，並避免做會影響信用評分的事情，例如：申請新的貸款、信用卡，或是帳單遲繳、未繳等。


對於一些人來說，買房是人生的目標之一，而首購方案不只讓更多人實現理想，利息補貼更是減輕每月還款負擔。但買房還是建議謹慎評估，每月房貸在收入中的佔比，建議在買房前，務必檢視家庭每個月的收入、基本開銷，以避免破壞了原有的生活水平，最後淪為「房奴」。

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